القيمه الزمنيه للمال

[Mazen]

تحياتي،
الثقافه الماليه في العالم العربي تكاد تكون معدومه. بل على العكس الدين ينظر الى المال انه امر قبيح ومذموم. هذه النظره الى المال امر سيء جداً للاجيال القادمه ولشعوب المنطقه.

المال، مرفوقاً بالجهد الابداع والاخلاق، امر جميل جداً وممتع لمن يفهمه ويعيشه وينميه.

من يريد عن يبحث ويتعمق اكاديمياً في الموضوع الذي ساتناوله، فطبعاً الانترنت مليء بالمواد والكتب. ما ساكتبه هنا هي معلومات عامه مبنيه على خبرات عمليه وليست نظريه، اتمنى ان اكون وفقت في تلخيصها وتسهيلها.

افترض انك استثمرت 1000$ في مشروعٍ ما، وبعد سنه مثلاً استرددت استثمارك يقيمة 1100$. يعني انت ربحت 100$ في سنه
لنأخذ مشروع اخر، انت استثمرت نفس ال1000$ وبعد سنتين، ليس سنه واحده بل سنتين، ايضاً استرددت استثمارك بقيمة 1100$.
في المشروع الاول انت حصلت على 100$ في سنه وفي المشروع الثاني انت حصلت على نفس ال100$ ولكن خلال سنتين. من الطبيعي ان المشروع الاول مربح اكثر من المشروع الثاني مع انه كلا المشروعين حققا 100$، مع فارق وحيد وهو الفتره الزمنيه. هذا المثل البسيط يثبت ان هناك علاقه حميمه بين المال والزمن.
الان لنأخذ مشروعاً استثمرت به 1000$ وبعد عام رجع اليك رأس مالك غير زائد وغير منقوص. اي، استرجعت مالك فقط. هل هذا المشروع خاسر؟ الجواب هو نعم، لقد خسرت القيمه الزمنيه للمال. ولكن، ما هي هذه القيمه الزمنيه وكيف نحسبها؟

القيمه الزمنيه عادةً تُحسب بالاجابه على هذا السؤال الافتراضي: ماذا لو وضعت هذه ال1000$ في مشروع مضمون ومؤمن، كم سيكون العائد عليها. هذا العائد الافتراضي هو قيمة الزمن الماليه.
السؤال يبقى، اين اجد هذا الاستثمار مضمون النتائج وما هو عائده الربحي؟

قبل الاجابه، سأعرج على نقطه مهمه، وهي الفرق بين القيمه الورقيه للمال والقيمه الشرائيه للمال. فمثلاً، ربما تخوض في مشروع معين والمشروع يحقق 100$ من الارباح، ولكن القيمه الشرائيه تكون قد انخفضت نتيجة التضخم مثلاً او نتيجة انخفاض سعر الصرف للعمله. لتسهيل الموضوع ولتبسيطه هنا سنختزل التضخم ونفترض ان سعر الصرف للعمله ثابت، وسنركز فقط على القيمه "الورقيه" او العدديه للزمن.

لنعد الى السؤال، هل يوجد استثمار يضمن عدم الخساره الورقيه؟ اذاً عوائد هذا الاستثمار هي لا شك القيمه الزمنيه للمال لانه في المثل السابق عندما لم تجني اي ارباح بل اضعت سنه كامله، فانه كان بامكانك ان تضع المال في هذا الاستثمار المضمون وتحصد هذه القيمه.

الجواب هو الفائده التي تعلنها الدوله عن قروضها. الدول تستقرض من مواطنيها، وعندما تستدين الدول بالعمله المحليه وبفائده محدده فانت دائماً من المؤكد انك ستجني الارباح الورقيه (لان الدوله تملك القدره على طباعة عملتها المحليه ودفع دينونها).
عندما تدرس اي مهندسه ماليه الربحيه لمشروع ما، فهي دائماً تأخذ بعين الاعتبار الحقيقه التي تقول اني استطيع ان اقرض الدوله واحقق على الاقل مردود الفائده.

عندما تسدين من المصرف مثلاً لشراء منزل، الفائده التي تدفعها هي دائماً اعلى من الفائده التي تعلن عنها الدوله. وهذا امر طبيعي، فلو كانت اقل لقرر المصرف ان يقرض الدوله بدل ان يقرض اشخاص.
ايضاً الاشخاص يمكن ان يفشلوا في سداد قروضهم، فالمصرف ايضاً عليه ان يأخذ قيمة هذه المخاطره الامر بعين الاعتبار.

كيف نستفيد من هذه المعلومه؟
الزمن والمال مترابطان، اذاً هل هناك وسيله لتحويل الزمن المستقبلي الى مال؟ الجواب هو نعم ولكن انتبه!

اذا حولت الزمن والسنوات القادمه من عمرك الى مال عن طريق قروض الان ولكن استخدمت هذا المال في امور استهلاكيه (اكل، شرب، لباس، سياره، سفر) وغيره فهذا سيء جداً، لانك اوقعت نفسك في مأزق. لذلك الاستدانه من بطاقات الاعتماد وغيرها لصرف هذا المال لتغطية نفقات الحياة امر مضر جداً خصوصاً اذا كانت الفائده مرتفعه (كما هي الحال مع بطاقات الاعتماد)

النقطه المهمه الاخرى، ان الاستثمار المالي هدفه حفظ المال وتنميته وليس جني المال بهدف الصرف. العمل والوظيفه هما الطرق المثلى لجني المال بهدف تغطية نفقات الحياة. (الا طبعاً اذا كانت استثماراتك تؤمن لك الدخل الكافي، فهذا امر مختلف)

افضل انواع الاستدانه من المصارف هي بهدف شراء منزل. الفوائد على هذه القروض تكون مخفضه جداً لان وجود العقار هو الضامن للقرض. وعادةً، المال الذي ستجنيه من الايجار او من توفير الايجار يغطي تكاليف الفائده.
لنأخذ مثلاً على ذلك... افترض انك تريد ان تشتري عقار ب 100،000$. عادةً المصرف يطلب ان تدفع ما بين 20،000$ الى 30،000 نقداً وسيقرضك الباقي لمدة 15سنه. للتسهيل، لنفترض ان خدمة القرض تساوي قيمة الايجار على العقار. (ما يحدث عادةً ان الايجار يكون اقل من خدمة القرض في السنوات الخمس الاولى، وعادةً ما يرتفع الايجار مع الزمن بينما تبقى خدمات القرض ثابته فيصبح الايجار على من قيمة خدمة الدين).
فلننظر ماذا ستكون النتيجه بعد 15 عاماً: المنزل ارتفعت قيمته لنقل الى 150،000$. في معظم الحالات اسعار الشقق المنازل في ارتفاع دائم، خصوصاً خلال فترة 15 عاماً او اكثر. اذاً، وخلال 15 عاماً استطعت ان تحول مبلغ 20 او 30 الف الى 150 الف (على اقل تقدير)، وللتسهيل انا افترضت ان الايجار يغطي قيمة خدمة القرض.
تحويل 20 الف او 30الف الى 150الف - ان لم يكن اكثر من ذلك - فقط خلال 15 سنه امر رائع جداً. لقد استطعت ان تحول الزمن الى مال باستخدام النظام المصرفي لصالحك.

اتمنى ان تنمو الثقافه الماليه في مجتمعاتنا يوماً ما...

[عربي]

شكرا للزميل مازن على الموضوع الممتاز.
في الواقع أنا لي نظرة معاكسة للمال وسبل استخدامه و حاجتنا له. ما الضير إذا ألغينا النظام المالي العالمي بشكل تدريجي؟ أنا أعتقد بأن المال مع الدين هما من أسباب تعاسة الكثير من البشر، وإن كان بعض البشر يعيش في رفاهية قد تكون زائفة و زائلة.
من وجهة نظري يجب تحطيم هذا الوهم الذي يسمونه المال، وتعزيز ثقافة الملكية العامة عن طريق المقايضة وتبادل المصالح، والمساواة المطلقة، وضمان العيش الكريم لكل البشر على الأرض، أما ثقافة المال، الكل يعلم كيف تكونت بين البشر وعلى أي أساس، حتى أدت بنا إلى استعباد البشر!

تحياتي

[Mazen]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة عربي

شكرا للزميل مازن على الموضوع الممتاز.
في الواقع أنا لي نظرة معاكسة للمال وسبل استخدامه و حاجتنا له. ما الضير إذا ألغينا النظام المالي العالمي بشكل تدريجي؟ أنا أعتقد بأن المال مع الدين هما من أسباب تعاسة الكثير من البشر، وإن كان بعض البشر يعيش في رفاهية قد تكون زائفة و زائلة.
من وجهة نظري يجب تحطيم هذا الوهم الذي يسمونه المال، وتعزيز ثقافة الملكية العامة عن طريق المقايضة وتبادل المصالح، والمساواة المطلقة، وضمان العيش الكريم لكل البشر على الأرض، أما ثقافة المال، الكل يعلم كيف تكونت بين البشر وعلى أي أساس، حتى أدت بنا إلى استعباد البشر!

تحياتي

شكراً زميل عربي.

النظام المالي الذي نراه هو ننيجة التقدم العلمي والفهم الاعمق لمبادئ الريلضيات والعلوم. المال بدوره هو من يسهل عمليات الابداع والانتاج لتسهيل حياة البشر بالاكتشافات الجديده وشفائهم من الامراض وغيره.

لديك نقطه في طرحك، ربما في المستقبل تنتفي الحاجه الى المال (كما يتصوره الخيال العلمي في star trek مثلاً).
ولكن حتى يأتي ذلك اليوم هناك نظام مالي مبني على علوم بحته تضع اطر علميه.فمثلاً في الجامعات المرموقه هناك اختصاص اسمه "الهندسه الماليه" او Financial Engineering. فهم واستخدام المال تطور ليصبح علم تماماً كما هندسة الكهرباء والميكانيك وغيرها....
هذه الاختصاصات لا يسمع بها العرب ولا يدرسوها اما لاسباب دينيه، او لاسباب فلسفيه صوفيه مينيه على التقشف، او لاسباب شيوعيه ماركسيه... وهذا مضر.

الطلاب الصينيون المتفوقون يملؤن الجامعات الامريكيه التي تدرس اختصاص الهندسه الماليه...بينما في بلادنا للاسف، الطلبه ذوي المعدلات الضعيفه يدروسون التجاره وهذه عادة اختصاصات غير ناجحه في بلادنا.

[عربي]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة mazen

شكراً زميل عربي.

النظام المالي الذي نراه هو ننيجة التقدم العلمي والفهم الاعمق لمبادئ الريلضيات والعلوم. المال بدوره هو من يسهل عمليات الابداع والانتاج لتسهيل حياة البشر بالاكتشافات الجديده وشفائهم من الامراض وغيره.

لديك نقطه في طرحك، ربما في المستقبل تنتفي الحاجه الى المال (كما يتصوره الخيال العلمي في star trek مثلاً).
ولكن حتى يأتي ذلك اليوم هناك نظام مالي مبني على علوم بحته تضع اطر علميه.فمثلاً في الجامعات المرموقه هناك اختصاص اسمه "الهندسه الماليه" او financial engineering. فهم واستخدام المال تطور ليصبح علم تماماً كما هندسة الكهرباء والميكانيك وغيرها....
هذه الاختصاصات لا يسمع بها العرب ولا يدرسوها اما لاسباب دينيه، او لاسباب فلسفيه صوفيه مينيه على التقشف، او لاسباب شيوعيه ماركسيه... وهذا مضر.

الطلاب الصينيون المتفوقون يملؤن الجامعات الامريكيه التي تدرس اختصاص الهندسه الماليه...بينما في بلادنا للاسف، الطلبه ذوي المعدلات الضعيفه يدروسون التجاره وهذه عادة اختصاصات غير ناجحه في بلادنا.

نعم أقدر مجهوداتك وتخصصك،

لكن ألاترى بان المال يشجع على الا تكافؤ؟ بحيث أنه من الممكن احتكار المال بسهولة من طرف الأقلية القليلة من المجتمع وبالتالي يمكنها التحكم فيه ببساطة بطرق وهمية. وهنا أعني رؤساء الأبناك و الشركات الكبرى، هذه الهيمنة تجعل من العالم محركا لخدمة مصالحهم الضيقة، كما ان الأغلبية المطلقة من البشر تعطي القيمة للمال-الذي تطبعه الأقلية- بكدها وشقائها.
حسب اعتقادي أنه لولا دول الجنوب والصين لما نجحت دول الشمال في لعب لعبتها المالية، التي أجدها شريرة و أنانية وعلى حساب دول العالم الثالث.

[Mazen]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة عربي

نعم أقدر مجهوداتك وتخصصك،

لكن ألاترى بان المال يشجع على الا تكافؤ؟ بحيث أنه من الممكن احتكار المال بسهولة من طرف الأقلية القليلة من المجتمع وبالتالي يمكنها التحكم فيه ببساطة بطرق وهمية. وهنا أعني رؤساء الأبناك و الشركات الكبرى، هذه الهيمنة تجعل من العالم محركا لخدمة مصالحهم الضيقة، كما ان الأغلبية المطلقة من البشر تعطي القيمة للمال-الذي تطبعه الأقلية- بكدها وشقائها.
حسب اعتقادي أنه لولا دول الجنوب والصين لما نجحت دول الشمال في لعب لعبتها المالية، التي أجدها شريرة و أنانية وعلى حساب دول العالم الثالث.

تحياتي زميل عربي... يا صديقي لا تحاول ان تدخلني في متاهات العداله الاجتماعيه والعلاقات بين الاغنياء والفقراء... وهذا موضوع يا زميلي كما تعلم شائك وصعب.. :) :)

الهدف من موضوعي هو شرح كيف يعمل محرك السياره وكيف نستخدمه مثلاً دون الخوض في فوائد الثوره الصناعيه واضرارها على الانسانيه.

النظام المالي موجود، وهناك قله قليله في العالم العربي تفهمه. معظم الناس لا يعرفون كيف يعمل وما هي استخداماته الصحيحه والاهم ما هي استخداماته المضره.

انه كالمواد المخدره... المدمن يستخدمها ليدمر نفسه، الطبيب يستخدمها ليخفف الآم المرضى ويسهل عملية الشفاء.

[القيصر]

شكرا لك اخي مازن، لكن سؤال هل هناك كتب تنصح بها في هذا المجال بحكم معرفتك؟ وشكرا.

[Mazen]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة القيصر

شكرا لك اخي مازن، لكن سؤال هل هناك كتب تنصح بها في هذا المجال بحكم معرفتك؟ وشكرا.

تحياتي،
كله يعتمد على ما الذي تريده. فمثلاً هناك كتب عن تاريخ الطيران ومغامرات الطيران، ولكن اذا اردت ان تصمم طائره فعليك دراسة قواعد الفيزياء والهندسه وغيره.
كذلك الامر، اذا كنت تبحث عن مبادئ ومفاهيم علميه فأفضل الكتب في هذا المجال هوكتاب:
John C. Hull
https://www.amazon.com/gp/aw/d/01344...huL&ref=plSrch
لا داعي لشراء اخر طبعه من الكتاب، فهي مكلفه بدون فائده تذكر. شراء الطبعات السابقه ارخص.
هذا الكتاب وبدون مقدمات يقفز الى الرياضيات والمعادلات، ويترك لك لذة مطابقتها للواقع بعد اشهر وسنوات. اذا استطعت ان تفهم ما معنى الاصول الاستثماريه واشتقاقاتها فانه من السهل فهم الكثير من المواضيع الاخرى.

اما اذا اردت كتب غير اكاديميه عن Personal Finance والاستثمار وغيره فانك تستطيع ان تبحث في امازون. وبصراحه انا لا اؤمن بهذه الكتب كثيراً لانها فقط تشجيعيه ولا تحوض في المفاهيم.

تحياتي

[عربي]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة mazen

تحياتي زميل عربي... يا صديقي لا تحاول ان تدخلني في متاهات العداله الاجتماعيه والعلاقات بين الاغنياء والفقراء... وهذا موضوع يا زميلي كما تعلم شائك وصعب.. :) :)

الهدف من موضوعي هو شرح كيف يعمل محرك السياره وكيف نستخدمه مثلاً دون الخوض في فوائد الثوره الصناعيه واضرارها على الانسانيه.

النظام المالي موجود، وهناك قله قليله في العالم العربي تفهمه. معظم الناس لا يعرفون كيف يعمل وما هي استخداماته الصحيحه والاهم ما هي استخداماته المضره.

انه كالمواد المخدره... المدمن يستخدمها ليدمر نفسه، الطبيب يستخدمها ليخفف الآم المرضى ويسهل عملية الشفاء.

على كل، المثال الذي أدرجته عن الإيجار قد أطبقه مستقبلا، إنها فعلا فكرة جيدة.

[Mazen]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة عربي

على كل، المثال الذي أدرجته عن الإيجار قد أطبقه مستقبلا، إنها فعلا فكرة جيدة.

احسب الامور جيداً:
فسعر الفائده يجب ان يكون مقبولاً. ففرق 0،25٪ سيكون مكلفاً على المدى الطويل
تأكد ان سعر الفائده ثابت
تأكد ان الايجار الذي ستكسبه (او ستوفره) قريب نوعاً ما من الدفعه الشهريه - او ان باستطاعتك تحمل الفرق من جيبك الخاص اذا اضطررت.
تأكد ان بأمكانك ان تضمن مستأجر (اذا كنت لن تستخدم العقار لنفسك).
وطبعاً، اعمل بحثك جيداً حيث ان العقارات في المنطقه التي تنوي الشراء بها على ارتفاع او على الاقل لن تنخفض...

ابتعد عن القروض الاسلاميه. فهؤلاء النصابون سيتحايلوا على "الله" ويجعلوك تدفع ثمن مرتفع للقرض. (يعني يبيعوك الجنه في المستقبل البعيد ويجعلوك تدفع لهم ثمن الجنه )

[أفلاطون]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة عربي

في الواقع أنا لي نظرة معاكسة للمال وسبل استخدامه و حاجتنا له. ما الضير إذا ألغينا النظام المالي العالمي بشكل تدريجي؟ أنا أعتقد بأن المال مع الدين هما من أسباب تعاسة الكثير من البشر، وإن كان بعض البشر يعيش في رفاهية قد تكون زائفة و زائلة.
من وجهة نظري يجب تحطيم هذا الوهم الذي يسمونه المال، وتعزيز ثقافة الملكية العامة عن طريق المقايضة وتبادل المصالح، والمساواة المطلقة، وضمان العيش الكريم لكل البشر على الأرض، أما ثقافة المال، الكل يعلم كيف تكونت بين البشر وعلى أي أساس، حتى أدت بنا إلى استعباد البشر!

هذا يسمى الاشتراكية، التي في حال نجاحها قد تتطور لتصل إلى مستوى الشيوعية!
هذا النظام فشل فشلا ذريعا في روسيا ويوغوسلافيا بسبب الإنسان نفسه!